Einen Kredit vorzeitig zurückzahlen

Teilzahlung und vollständige Ablösung trennen

§ 500 BGB sieht vor, dass Verbindlichkeiten aus einem Verbraucherdarlehensvertrag grundsätzlich jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig erfüllt werden können. Für Immobiliar-Verbraucherdarlehen mit gebundenem Sollzins enthält die Vorschrift eine wichtige Einschränkung. Vor einer Zahlung wird daher geklärt, welcher Vertrag vorliegt, ob nur ein zusätzlicher Betrag geleistet oder die gesamte Restschuld abgelöst werden soll und welcher Stichtag gilt. Eine vertraglich beworbene Sondertilgung kann günstiger ausgestaltet sein als der gesetzliche Mindestweg, muss aber mit Betrag, Zeitraum und etwaigen Bedingungen genau gelesen werden.

Beleggrundlage: § 500 BGB – Kündigungsrecht des Darlehensnehmers; vorzeitige Rückzahlung

Ablöseauskunft schriftlich anfordern

Eine brauchbare Auskunft weist Restkapital, bis zum Stichtag aufgelaufene Zinsen, mögliche Entschädigung, sonstige Positionen und Zahlungsverbindung getrennt aus. Der Betrag kann sich ändern, wenn der tatsächliche Eingang später erfolgt. Deshalb werden Gültigkeitszeitraum und Berechnungsstichtag notiert. Eine telefonische Summe ohne Aufgliederung eignet sich nicht für die abschließende Kontrolle. Bestehen Sicherheiten, sollte zugleich geklärt werden, welche Erklärungen oder Freigaben nach vollständiger Zahlung folgen. HD Kredit fordert keine Ablösedaten an und kann den individuellen Saldo nicht aus allgemeinen Vertragswerten rekonstruieren.

Beleggrundlage: § 500 BGB – Kündigungsrecht des Darlehensnehmers; vorzeitige Rückzahlung · § 501 BGB – Kostenermäßigung bei vorzeitiger Rückzahlung und bei Kündigung · § 502 BGB – Vorfälligkeitsentschädigung

Kostenermäßigung nachvollziehen

Nach § 501 BGB vermindern sich bei vorzeitiger Rückzahlung die Gesamtkosten entsprechend der verbleibenden Vertragslaufzeit. Welche Positionen im Einzelfall betroffen sind, wird anhand Vertrag, Zahlungsplan und Abrechnung geprüft. Eine einfache Multiplikation der Monatsrate mit den restlichen Monaten ist unzureichend, weil sie Tilgung, Zinsen und weitere Kosten vermischt. Bereits gezahlte Beträge und eine mögliche Teilrückzahlung müssen zeitlich richtig zugeordnet sein. Wer eine Abweichung entdeckt, bittet das Institut um eine nachvollziehbare Erläuterung und bewahrt ursprünglichen sowie korrigierten Plan getrennt auf.

Beleggrundlage: § 501 BGB – Kostenermäßigung bei vorzeitiger Rückzahlung und bei Kündigung

Entschädigung nicht mit Restschuld vermischen

§ 502 BGB erlaubt unter bestimmten Voraussetzungen eine Vorfälligkeitsentschädigung und setzt für Allgemein-Verbraucherdarlehen Grenzen. Ob überhaupt ein Anspruch besteht, hängt unter anderem von Zinsbindung, Informationen im Vertrag und Rückzahlungszeitpunkt ab. Für Immobiliar-Verbraucherdarlehen gelten andere Maßstäbe; die bekannten Prozentgrenzen dürfen nicht automatisch übertragen werden. In der Vergleichsübersicht erhält die Entschädigung deshalb eine eigene Zeile. Ein vom Kreditgeber genannter Gesamtbetrag wird nicht als rechtlich geprüft bezeichnet, solange Berechnungsgrund und einschlägige Vertragskategorie offen sind.

Beleggrundlage: § 502 BGB – Vorfälligkeitsentschädigung

Abschluss und Sicherheiten bestätigen lassen

Nach Zahlung werden Eingang, Reststand und Vertragsbeendigung beziehungsweise neue Restschuld schriftlich bestätigt. Bei einer Teilrückzahlung ist ein aktualisierter Zahlungsplan hilfreich, damit klar wird, ob Rate, Laufzeit oder beides verändert wurde. Automatische Abbuchungen werden erst nach bestätigter Vertragslage angepasst; eine eigenmächtige Rücklastschrift kann neue Probleme verursachen. Abgetretene Sicherheiten, Bürgschaften oder Fahrzeugunterlagen benötigen einen eigenen Rückgabeprozess. Die vorzeitige Rückzahlung ist kein Versprechen wirtschaftlicher Vorteilhaftigkeit: Liquiditätsreserve, Alternativkosten und weitere Verpflichtungen gehören in eine unabhängige Gesamtbetrachtung. Stammt das Ablösegeld aus einer neuen Finanzierung, werden alter und neuer Gesamtbetrag getrennt verglichen. Eine niedrigere Monatsrate kann durch längere Laufzeit entstehen und belegt allein keine Ersparnis.

Beleggrundlage: § 500 BGB – Kündigungsrecht des Darlehensnehmers; vorzeitige Rückzahlung · § 501 BGB – Kostenermäßigung bei vorzeitiger Rückzahlung und bei Kündigung

Im gleichen Prüfschritt weiterlesen

• Eine Vorfälligkeitsentschädigung prüfen — Eine Ablösesumme ist prüfbar, wenn Vertragstyp, Stichtag, Restschuld und Berechnungsweg offengelegt sind. Allgemeine Prozentwerte genügen nicht.
• Kostenwirkung einer Sondertilgung — Eine Sondertilgung senkt das offene Kapital außerhalb des regulären Plans. Ihre konkrete Wirkung hängt von Zeitpunkt, Vertrag und Verbuchung ab.
• Restschuld und Schlussrate prüfen — Eine Schlussrate verschiebt einen Teil der Tilgung ans Vertragsende. Dieser Betrag muss von Beginn an als echte Verpflichtung betrachtet werden.
• Immobiliar-Verbraucherdarlehen erkennen — Immobilienbezug oder grundpfandrechtliche Sicherung können besondere Darlehensregeln auslösen. Die genaue gesetzliche Definition ist entscheidend.