Restschuld und Schlussrate prüfen

Warum eine niedrige Rate täuschen kann

Wird das Darlehen während der Laufzeit nicht vollständig in gleichmäßigen Raten getilgt, bleibt ein größerer Betrag für den letzten Termin. Die laufende Rate wirkt dadurch niedriger, obwohl die Verpflichtung nicht verschwunden ist. Für die Kostensicht werden alle Monatsraten und die Schlussrate addiert; für die Risikosicht wird gefragt, aus welchem gesicherten Betrag die letzte Zahlung stammen soll. Ein erhoffter Verkaufserlös oder eine noch nicht zugesagte Anschlussfinanzierung ist kein feststehender Rückzahlungsweg. Die vorvertraglichen Angaben zu Betrag, Zahl und Fälligkeit der Zahlungen müssen die Struktur erkennbar machen.

Beleggrundlage: Art. 247 § 3 EGBGB – Zahl, Höhe und Fälligkeit der Zahlungen · § 492 BGB – Schriftform und Vertragsangaben

Restschuld ist ein Zeitpunktwert

Die Restschuld bezeichnet das zu einem bestimmten Termin noch nicht getilgte Kapital. Sie ist nicht dasselbe wie die Summe aller künftig fälligen Zahlungen, weil zukünftige Zinsen und mögliche Kosten gesondert zu betrachten sind. Ein Tilgungsplan sollte den Verlauf nach jeder Zahlung zeigen. Bei vorzeitiger Ablösung ist der genaue Ablösebetrag beim Darlehensgeber zu erfragen; eine Tabellenzeile aus dem ursprünglichen Plan kann wegen Datum, aufgelaufener Zinsen oder zulässiger Entschädigung abweichen. Ohne konkreten Stichtag ist die Aussage „die Restschuld beträgt“ daher unvollständig und sollte nicht für eine verbindliche Ablösung verwendet werden.

Beleggrundlage: Art. 247 § 3 EGBGB – Zahl, Höhe und Fälligkeit der Zahlungen · § 492 BGB – Schriftform und Vertragsangaben

Drei Wege am Laufzeitende unterscheiden

Eine Schlussrate kann aus vorhandenen Mitteln bezahlt, durch den Verkauf eines finanzierten Gegenstands gedeckt oder erneut finanziert werden. Jeder Weg hat andere Unsicherheiten. Eigenmittel müssen bis dahin tatsächlich verfügbar bleiben. Ein Verkaufspreis hängt vom Zustand und Markt ab. Eine Anschlussfinanzierung setzt ein neues Angebot und eine erneute Prüfung voraus; sie ist nicht automatisch gewährleistet und kann andere Kosten haben. Ein seriöser Vergleich nimmt deshalb nicht nur die heutige Rate auf, sondern auch den Betrag und das Datum der Schlusszahlung sowie einen Plan, der ohne optimistische Wertannahmen nachvollziehbar bleibt.

Beleggrundlage: Art. 247 § 3 EGBGB – Zahl, Höhe und Fälligkeit der Zahlungen

Prüfung vor der Unterschrift

Markieren Sie im Europäischen Standardisierten Merkblatt den Nettodarlehensbetrag, den Gesamtbetrag und alle Zahlungstermine. Prüfen Sie, ob Eigentumsvorbehalte, Sicherheiten oder Rückgabemodelle mit dem Kredit verknüpft sind. Fragen Sie schriftlich, welche Wahlmöglichkeiten am Ende tatsächlich vertraglich bestehen und welche nur beworben werden. Vergleichen Sie ein Modell mit Schlussrate nur mit einem Alternativangebot für denselben Finanzierungsgegenstand und dieselbe Laufzeit. Wenn die Schlusszahlung nur durch einen weiteren Kredit möglich erscheint, gehört dessen noch unbekannter Preis als Risiko in die Entscheidung, nicht als bereits gelöste Fortsetzung.

Beleggrundlage: Art. 247 § 3 EGBGB – Zahl, Höhe und Fälligkeit der Zahlungen · § 492 BGB – Schriftform und Vertragsangaben

Keine Restschuld ohne Stichtag vergleichen

Ein Ablösewert vom Monatsanfang und eine planmäßige Restschuld nach der nächsten Rate beschreiben unterschiedliche Zeitpunkte. Für einen Vergleich müssen Datum und bereits berücksichtigte Zahlung identisch sein. Fragen Sie außerdem, wie lange eine Ablöseauskunft gilt. Damit wird verhindert, dass eine scheinbare Differenz lediglich aus Tageszinsen oder einem verschobenen Buchungstermin entsteht.

Beleggrundlage: Art. 247 § 3 EGBGB – Zahl, Höhe und Fälligkeit der Zahlungen

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• Kreditrate nachvollziehbar berechnen — Eine Rate ergibt sich aus Kapital, Verzinsung, Laufzeit und Zahlungsrhythmus. Ihre rechnerische Höhe sagt noch nichts über die Tragbarkeit aus.
• Wie die Laufzeit Kreditkosten verändert — Die Laufzeit verteilt die Tilgung über die Zeit. Sie beeinflusst Monatsrate, gesamte Zinsdauer und die Zeitspanne finanzieller Bindung zugleich.
• Kreditangebote kostenbezogen vergleichen — Angebote sind erst vergleichbar, wenn Bedarf, Betrag, Laufzeit und Zahlungsstruktur übereinstimmen und Nebenbedingungen sichtbar sind.