Kreditwürdigkeitsprüfung verstehen

Gesetzlicher Zweck der Prüfung

§ 505a BGB verpflichtet Darlehensgeber vor Abschluss eines Verbraucherdarlehens zu einer Kreditwürdigkeitsprüfung. Bei Allgemein-Verbraucherdarlehen darf der Vertrag nur geschlossen werden, wenn aus der Prüfung keine erheblichen Zweifel an der vertragsgemäßen Erfüllung folgen. Für Immobiliar-Verbraucherdarlehen formuliert das Gesetz eigene Voraussetzungen. Diese Regeln schützen vor unverantwortlicher Kreditvergabe, begründen aber keinen Anspruch auf einen Vertrag. Eine positive Haushaltsrechnung, ein regelmäßiges Einkommen oder ein bestimmter Auskunfteiwert kann deshalb nie als Annahmezusage gelesen werden. Maßgeblich bleibt die vollständige Prüfung des konkreten Instituts für das konkrete Produkt.

Beleggrundlage: § 505a BGB – Pflicht zur Kreditwürdigkeitsprüfung

Informationen müssen angemessen sein

§ 505b BGB beschreibt Grundlagen der Prüfung. Informationen können vom Verbraucher stammen und unter den gesetzlichen Bedingungen durch Auskünfte geeigneter Stellen ergänzt werden. Umfang und Bewertung sollen sich am Darlehen orientieren. Bei Immobilienfinanzierungen gelten zusätzliche Anforderungen; allein ein erwarteter Wertzuwachs der Immobilie darf die Prüfung grundsätzlich nicht tragen. Verbraucher sollten verlangte Unterlagen wahrheitsgemäß und vollständig bereitstellen, ohne sensible Daten an unbekannte Vergleichsseiten zu senden. HD Kredit nennt keine angeblich perfekte Unterlagenkombination, denn interne Risikomodelle, Produktbedingungen und rechtliche Prüfpflichten unterscheiden sich.

Beleggrundlage: § 505b BGB – Grundlage der Kreditwürdigkeitsprüfung

Prüfung und Datenschutz gehören zusammen

Eine Kreditwürdigkeitsprüfung erlaubt nicht grenzenlose Datennutzung. Personenbezogene Daten brauchen eine Rechtsgrundlage, einen bestimmten Zweck und angemessene Verarbeitung nach der Datenschutz-Grundverordnung. Betroffene besitzen unter anderem Informations-, Auskunfts- und Berichtigungsrechte. Diese Rechte beseitigen zutreffende negative Tatsachen nicht und garantieren keine andere Kreditentscheidung. Wer wissen möchte, welche Daten verarbeitet wurden, richtet präzise Anfragen an den jeweiligen Verantwortlichen: Kreditinstitut und Auskunftei sind unterschiedliche Stellen. Antworten und Identitätsnachweise sollten sicher ausgetauscht werden; vollständige Vertragsakten gehören nicht unaufgefordert in gewöhnliche E-Mails.

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Ein Ergebnis sachlich dokumentieren

Bei einem Antrag werden Produkt, Betrag, Datum und angefragtes Institut notiert. Kommt kein Vertrag zustande, sollte zwischen einer formellen Unvollständigkeit, einer unternehmerischen Entscheidung und einem Hinweis auf externe Daten unterschieden werden. Eine Ablehnung beweist nicht, welcher einzelne Faktor ausschlaggebend war. Wurde eine Datenbankabfrage herangezogen und führte sie zur Ablehnung, können besondere Informationspflichten relevant sein. Der nächste Schritt ist daher nicht das massenhafte Stellen weiterer Anträge, sondern die eigene Datengrundlage und die erhaltenen Informationen zu prüfen. Bei akutem Finanzierungsdruck ist unabhängige Budget- oder Schuldnerberatung sinnvoller als eine Umgehungsstrategie.

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Immobilienprüfung gesondert lesen

Bei einem Immobiliar-Verbraucherdarlehen sind Einkommen, Ausgaben und andere wirtschaftliche Umstände eingehend zu prüfen. Die Wertermittlung einer Immobilie beantwortet dabei eine andere Frage als die Fähigkeit, laufende Verpflichtungen zu erfüllen. Unterlagen zur Sicherheit und Unterlagen zum Haushalt werden daher nicht in einer einzigen Kennzahl vermischt. Eine spätere Neubewertung kann nötig werden, wenn der Darlehensbetrag deutlich erhöht wird.

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Im gleichen Prüfschritt weiterlesen

• Datenschutz bei einer Kreditanfrage — Eine Kreditanfrage verarbeitet besonders aussagekräftige Finanzdaten. Verantwortliche, Zwecke, Empfänger und Rechtsgrundlagen müssen transparent sein.
• SCHUFA-Score sachlich einordnen — Ein Score verdichtet statistische Informationen für einen bestimmten Zweck. Er ist keine persönliche Kreditentscheidung und keine Charakterbewertung.
• Eine Kreditablehnung sachlich einordnen — Eine Ablehnung ist die Entscheidung zu einem konkreten Antrag. Sie ist weder eine allgemeine Zukunftsprognose noch ein Beweis für einen einzelnen Datenfehler.