Kreditangebote kostenbezogen vergleichen

Den Vergleichsfall vor den Angeboten festlegen

Bevor Konditionen nebeneinanderstehen, wird der tatsächliche Finanzierungsbedarf bestimmt. Nettodarlehensbetrag, gewünschter Auszahlungszeitpunkt und eine tragbare Laufzeit bilden denselben Vergleichsfall für alle Anbieter. Wer Angebot A über 10.000 Euro für 36 Monate mit Angebot B über 12.000 Euro für 60 Monate vergleicht, misst mehrere Veränderungen gleichzeitig. Auch eine mitfinanzierte Versicherung oder eine Schlussrate verändert die Basis. Das Raster beginnt deshalb nicht mit dem Werbezins, sondern mit identischen Eckdaten. Persönliche Daten sollten nur an Stellen übermittelt werden, deren Rolle, Datenschutz und Abfrageart zuvor verständlich geklärt wurden.

Beleggrundlage: Art. 247 § 4 EGBGB – weitere vorvertragliche Angaben

Kostenangaben in einer festen Reihenfolge lesen

Als Erstes werden Sollzinsart und effektiver Jahreszins notiert, danach Gesamtbetrag, Ratenzahl, Ratenhöhe und letzte Zahlung. Es folgen zwingende Nebenleistungen und mögliche Auszahlungsabzüge. Die vorvertraglichen Informationen nach EGBGB sollen zentrale Merkmale vor Vertragsschluss zugänglich machen. Eine beworbene Zinsspanne ist dabei nicht die persönliche Kondition. Auch das repräsentative Beispiel nach der Preisangabenverordnung ist eine gesetzlich geregelte Werbeangabe, keine Annahmezusage. Werden Kosten nicht eindeutig bezeichnet, sollte vor einer Entscheidung eine schriftliche Erläuterung verlangt werden, statt sie anhand des Produktnamens zu erraten.

Beleggrundlage: Art. 247 § 4 EGBGB – weitere vorvertragliche Angaben

Flexibilität separat bewerten

Nach der Kostenspalte folgt die Vertragsspalte: kostenlose Sondertilgungen, Verfahren bei vorzeitiger Rückzahlung, mögliche Ratenänderungen, Zinsanpassung und Sicherheiten. Ein Angebot kann im planmäßigen Verlauf günstiger wirken, aber bei einer plausiblen Änderung weniger flexibel sein. Diese Eigenschaften lassen sich nicht seriös in eine selbst erfundene Punktzahl pressen, weil ihre Bedeutung vom tatsächlichen Verlauf abhängt. Besser ist eine Szenarioprüfung mit klaren Fragen: Was geschieht bei früher Ablösung, bei einer gewünschten Zusatztilgung und bei einer verspäteten Rate? Die Antwort muss aus Vertrag oder Gesetz stammen, nicht aus einer Werbeüberschrift.

Beleggrundlage: Art. 247 § 4 EGBGB – weitere vorvertragliche Angaben

Marktdaten richtig einordnen

Die Bundesbank veröffentlicht durchschnittliche Zinssätze für definierte Kreditkategorien und Zeiträume. Solche Reihen helfen zu erkennen, in welchem Marktumfeld ein Angebot erstellt wurde. Sie sind weder eine Bestenliste noch ein Zinssatz, den eine bestimmte Person erhalten kann. Kreditentscheidung und Kondition hängen vom Institut, Produkt und der individuellen Prüfung ab. Für die Dokumentation sollte deshalb neben jedem Angebot das Datum stehen; ein später eingeholtes Angebot gehört nicht ohne Zeitvermerk in dieselbe Momentaufnahme. Der abschließende Vergleich nennt Kosten, Bedingungen und offene Fragen. Er behauptet nicht, welches Institut allgemein das beste sei oder welchen Vertrag jemand persönlich wählen muss.

Beleggrundlage: Zinsstatistik – Einlagen- und Kreditzinssätze

Eine offene-Fragen-Spalte behalten

Ein leeres Feld ist besser als eine angenommene Antwort. Notieren Sie beispielsweise, ob eine Abfrage Konditionen oder bereits einen Antrag betrifft, ob ein Zusatzprodukt kündbar ist und wie eine Rate nach einer Sondertilgung behandelt wird. Erst nach schriftlicher Klärung wird das Feld geschlossen. So bleibt sichtbar, welche Unterschiede belegt und welche noch ungeklärt sind.

Beleggrundlage: Art. 247 § 4 EGBGB – weitere vorvertragliche Angaben

Im gleichen Prüfschritt weiterlesen

• Effektivzins verstehen — Der effektive Jahreszins bündelt vertraglich bestimmte Kreditkosten zu einer jährlichen Vergleichsgröße. Er ist wichtig, aber kein vollständiges Urteil über einen Vertrag.
• Gesamtkosten eines Kredits ermitteln — Die Gesamtkosten zeigen den Geldbetrag oberhalb des ausgezahlten Darlehens, der nach dem vereinbarten Zahlungsplan anfällt.
• Sollzins und Effektivzins unterscheiden — Der Sollzins bepreist das überlassene Kapital; der effektive Jahreszins verarbeitet zusätzlich den Zahlungsablauf und einbeziehbare Kosten.