Gesamtkosten eines Kredits ermitteln

Vom Auszahlungsbetrag zur Rückzahlungssumme

Für eine erste Prüfung werden alle planmäßigen Raten und eine mögliche Schlussrate addiert. Von dieser Rückzahlungssumme wird der tatsächlich verfügbare Nettodarlehensbetrag abgezogen. Die Differenz ist eine anschauliche, aber noch zu prüfende Kostensicht. Sie muss mit den Pflichtangaben des Vertrags zusammengebracht werden, denn Auszahlungsabzüge, zwingende Nebenleistungen oder abweichende Zahlungstermine können die Rechnung verändern. Entscheidend ist nicht die große Vertragssumme allein, sondern welche Beträge der Kreditnehmer wann erhält und wann zurückzahlen soll. Eine eigene Tabelle sollte daher Datum, Betrag und Zweck jeder Zahlung getrennt festhalten.

Beleggrundlage: Art. 247 § 3 EGBGB – Inhalt der vorvertraglichen Information

Pflichtkosten und freiwillige Ausgaben trennen

Nicht jede Ausgabe, die zeitlich neben einem Kredit entsteht, gehört rechtlich oder rechnerisch zu dessen Gesamtkosten. Maßgeblich ist unter anderem, ob eine Leistung für den Vertrag oder die angebotenen Bedingungen verpflichtend ist und dem Darlehensgeber bekannt war. Eine freiwillig abgeschlossene Absicherung darf deshalb nicht stillschweigend wie eine zwingende Kreditgebühr behandelt werden; umgekehrt darf ein erforderliches Zusatzprodukt nicht aus der Betrachtung verschwinden. Art. 247 EGBGB beschreibt vorvertragliche Informationen, anhand derer Verbraucher Kostenarten und Zahlungsplan nachvollziehen können. Unklare Positionen gehören vor Unterzeichnung schriftlich geklärt, nicht durch Vermutungen ergänzt.

Beleggrundlage: Art. 247 § 3 EGBGB – Inhalt der vorvertraglichen Information · § 501 BGB – Kostenermäßigung bei vorzeitiger Rückzahlung

Kosten verändern sich bei einem anderen Verlauf

Die planmäßige Gesamtsumme gilt nur für den angenommenen Vertragsverlauf. Eine vorzeitige Rückzahlung reduziert nach § 501 BGB grundsätzlich die verbleibenden Zinsen und laufzeitabhängigen Kosten; zugleich kann bei bestimmten Verträgen eine begrenzte Vorfälligkeitsentschädigung entstehen. Zahlungsverzug kann weitere gesetzlich und vertraglich bestimmte Folgen auslösen. Eine Umschuldung beendet Kosten des alten Vertrags nicht automatisch und erzeugt möglicherweise Kosten des neuen. Deshalb sind mindestens drei Szenarien getrennt zu rechnen: planmäßige Zahlung, früher Ausstieg und eine realistische Störung. Das ist keine Prognose, sondern macht sichtbar, welche Vertragsklauseln in welchem Verlauf Bedeutung bekommen.

Beleggrundlage: § 501 BGB – Kostenermäßigung bei vorzeitiger Rückzahlung

Eine nachvollziehbare Prüfreihenfolge

Beginnen Sie mit Nettodarlehensbetrag, Gesamtbetrag, Laufzeit, Ratenzahl und Ratenhöhe aus den Unterlagen. Markieren Sie eine abweichende erste oder letzte Rate. Ordnen Sie danach jede zusätzliche Zahlung ihrer Rechtsgrundlage und Fälligkeit zu. Vergleichen Sie erst dann ein anderes Angebot mit identischem Betrag und möglichst identischem Zahlungsrhythmus. Ein niedriger Monatsbetrag kann durch längere Laufzeit zu einer höheren Gesamtsumme führen; ein höherer Monatsbetrag kann die Liquidität überfordern. Die Rechnung beantwortet daher nur die Kostenfrage. Ob die Verpflichtung tragbar ist, verlangt zusätzlich einen vorsichtigen Haushaltsplan mit Reserven und ohne angenommene künftige Einkommenssteigerungen.

Beleggrundlage: Art. 247 § 3 EGBGB – Inhalt der vorvertraglichen Information · § 501 BGB – Kostenermäßigung bei vorzeitiger Rückzahlung

Unterlagen als Rechenbeleg sichern

Speichern Sie Angebot, Standardinformation und Vertragsentwurf mit Datum, bevor eine Onlineansicht ersetzt wird. Schreiben Sie eigene Summen nicht in das Original, sondern in eine getrennte Tabelle mit Verweis auf die jeweilige Vertragsstelle. So lässt sich später erkennen, ob eine Differenz aus Rundung, einer übersehenen Schlussrate oder einer tatsächlich abweichenden Kostenposition stammt.

Beleggrundlage: Art. 247 § 3 EGBGB – Inhalt der vorvertraglichen Information

Im gleichen Prüfschritt weiterlesen

• Effektivzins verstehen — Der effektive Jahreszins bündelt vertraglich bestimmte Kreditkosten zu einer jährlichen Vergleichsgröße. Er ist wichtig, aber kein vollständiges Urteil über einen Vertrag.
• Wie die Laufzeit Kreditkosten verändert — Die Laufzeit verteilt die Tilgung über die Zeit. Sie beeinflusst Monatsrate, gesamte Zinsdauer und die Zeitspanne finanzieller Bindung zugleich.
• Restschuld und Schlussrate prüfen — Eine Schlussrate verschiebt einen Teil der Tilgung ans Vertragsende. Dieser Betrag muss von Beginn an als echte Verpflichtung betrachtet werden.