Sollzins und Effektivzins unterscheiden

Zwei Angaben, zwei Fragen

Der Sollzins beantwortet, mit welchem Prozentsatz das in Anspruch genommene Darlehen verzinst wird. Er kann für einen Zeitraum gebunden oder veränderlich vereinbart sein. Der effektive Jahreszins richtet den Blick dagegen auf die jährliche Gesamtbelastung nach einer gesetzlich vorgegebenen Berechnung. Deshalb stehen beide Angaben in Verbraucherdarlehensunterlagen nebeneinander. Wer nur den Sollzins vergleicht, kann zusätzliche einbeziehbare Kosten oder Unterschiede im Zahlungszeitpunkt übersehen. Wer nur den Effektivzins liest, erkennt wiederum nicht automatisch, wie lange ein Sollzins feststeht oder nach welchem Maßstab eine variable Verzinsung angepasst werden darf.

Beleggrundlage: § 489 Abs. 5 BGB – Begriff des gebundenen Sollzinssatzes · § 16 PAngV – effektiver Jahreszins

Gebunden oder veränderlich

Ein gebundener Sollzins bleibt für den vereinbarten Zeitraum unverändert. Bei einem veränderlichen Sollzins muss der Vertrag die Bedingungen und den zeitlichen Rahmen einer Anpassung nachvollziehbar beschreiben. Diese Unterscheidung betrifft das Risiko künftiger Raten und nicht bloß die Bezeichnung im Kopf des Angebots. Der anfänglich berechnete effektive Jahreszins kann bei veränderlichen Bestandteilen auf Annahmen beruhen, weil die spätere Entwicklung nicht bekannt ist. Deshalb sollten Bezugsgröße, Anpassungsintervall und Informationsweg separat notiert werden. Eine historische Zinsreihe beweist nicht, wie sich dieser konkrete Vertragszins künftig entwickelt.

Beleggrundlage: § 489 Abs. 5 BGB – Begriff des gebundenen Sollzinssatzes

Warum der Abstand aufschlussreich sein kann

Liegt der effektive Jahreszins über dem Sollzins, weist der Abstand darauf hin, dass Zahlungsweise oder berücksichtigte Kosten die jährliche Gesamtbelastung verändern. Die Differenz lässt sich aber nicht ohne Unterlagen einer bestimmten Gebühr zuordnen. Bei monatlicher Ratenzahlung spielt etwa der Zeitpunkt der Tilgung in die Effektivberechnung hinein. Zwingende Nebenleistungen können unter den Regeln der Preisangabenverordnung hinzukommen. Statt aus dem Abstand zu raten, sollten Verbraucher die vorvertragliche Standardinformation und den Vertragsentwurf nebeneinanderlegen. Dort müssen die wesentlichen Kreditmerkmale, der Gesamtbetrag und die Kosten transparent beschrieben sein.

Beleggrundlage: § 489 Abs. 5 BGB – Begriff des gebundenen Sollzinssatzes · § 16 PAngV – effektiver Jahreszins

Vergleich ohne Scheingenauigkeit

Ein belastbarer Vergleich verwendet dieselbe Kreditsumme, Laufzeit und Auszahlungsweise. Zusätzlich werden Zinsbindung, Sondertilgung, Schlussrate und erforderliche Zusatzverträge abgeglichen. Prozentwerte mit unterschiedlich vielen Nachkommastellen sind nicht automatisch genauer, wenn die zugrunde liegenden Annahmen abweichen. Bundesbankstatistiken können zeigen, wie sich durchschnittliche Zinssätze in einem definierten Marktsegment entwickelten; sie ersetzen keine Vertragsangabe. Der persönliche Preis hängt von Angebot und Prüfung des jeweiligen Instituts ab. HD Kredit bewertet deshalb weder eine Bank noch eine individuelle Annahmewahrscheinlichkeit, sondern erläutert, welche Vertragsfelder dieselbe wirtschaftliche Frage beantworten.

Beleggrundlage: § 16 PAngV – effektiver Jahreszins

Begriffe im Dokument wiederfinden

Im Vertragsentwurf können Bezeichnungen leicht variieren. Suchen Sie nicht nur nach „Zins“, sondern ordnen Sie jede Fundstelle einer Funktion zu: Preis des Kapitals, jährliche Vergleichsgröße oder Regel für spätere Anpassungen. Dazu gehören auch Bezugszinssatz und Zinsbindungsende. Diese sorgfältige dokumentierte Zuordnung verhindert, dass eine feste Werbezahl mit einer veränderlichen Vertragskomponente vermischt wird.

Beleggrundlage: § 489 Abs. 5 BGB – Begriff des gebundenen Sollzinssatzes · § 16 PAngV – effektiver Jahreszins

Im gleichen Prüfschritt weiterlesen

• Effektivzins verstehen — Der effektive Jahreszins bündelt vertraglich bestimmte Kreditkosten zu einer jährlichen Vergleichsgröße. Er ist wichtig, aber kein vollständiges Urteil über einen Vertrag.
• Gesamtkosten eines Kredits ermitteln — Die Gesamtkosten zeigen den Geldbetrag oberhalb des ausgezahlten Darlehens, der nach dem vereinbarten Zahlungsplan anfällt.
• Kreditangebote kostenbezogen vergleichen — Angebote sind erst vergleichbar, wenn Bedarf, Betrag, Laufzeit und Zahlungsstruktur übereinstimmen und Nebenbedingungen sichtbar sind.